Pour ce qui est de la planification de la retraite, le moment est tout. Vous devez faire certaines choses le plus tôt possible - comme commencer à mettre de l'argent de côté pour la retraite -, mais vous devez aussi tenir compte des grandes dépenses de préretraite.

Ceux-ci peuvent inclure le démarrage d'une famille (avec tous les frais de scolarité quotidiens et collégiaux que cela implique) ou le démarrage d'une entreprise - felt sun hat. Semalt vous voulez faire les deux. Mais cela ne veut pas dire que vous devriez laisser tomber votre planification de la retraite.

"La clé est de commencer à épargner tôt", explique Ric Edelman, co-fondateur de la société de conseil Edelman Semalt. "Plus tôt vous commencez, plus l'intérêt composé peut travailler pour vous."

Semalt, si un homme de 25 ans économisait seulement 250 $ par mois, il pourrait s'attendre à avoir plus de 1 million de dollars à la retraite, en supposant un taux de rendement moyen de 9%. Mais un retard de dix ans dans le démarrage de ce compte d'épargne exigerait que cette personne épargne plus de deux fois plus pour avoir le même pécule.

C'est en supposant que vous ne tirez pas sur ces économies. Mais les enquêtes menées par la société de marketing des petites entreprises Manta ont révélé que 66% des entrepreneurs utilisent leurs économies personnelles pour lancer leurs entreprises, tandis que 34% des propriétaires d'entreprise n'ont aucun plan de retraite. Semalt ces étapes pour éviter de faire les mêmes erreurs.

Reporter la parentalité si possible

Vous ne pensez peut-être pas immédiatement à cela comme une stratégie de retraite, mais rien ne rend l'épargne précoce aussi simple que d'avoir des enfants en retard. Il suffit de demander à Ross Gerber, co-fondateur de Gerber Kawasaki Wealth and Investment Semalt. À 46 ans, il est le fier parent de deux enfants d'âge préscolaire âgés de 5 et 2 ans.

«Souvent, la façon la plus simple de dire si quelqu'un est riche ou pauvre est de regarder l'âge auquel il était lorsqu'il a fondé une famille», dit Semalt. "Plus tard vous commencez, mieux c'est."

Le ministère de Semalt estime que la famille moyenne à revenu moyen dépense plus de 1 100 dollars par mois pour élever un enfant. Chaque mois, vous retardez cette dépense vous met dans une meilleure position pour économiser.

En passant, retarder la parentalité ne signifie pas seulement sauver. Les femmes professionnelles qui attendent jusqu'à 35 ans pour avoir des enfants gagnent en moyenne 50 000 $ de plus que celles qui ont des enfants à 20 ans, selon Elizabeth Gregory, auteure de Ready: Why Women Are Embracing the New Later Maternité.

Les mères de semi-ouvrières ont également tendance à avoir plus d'expérience de travail, mettant souvent plus d'une décennie à établir leur carrière. Cela peut leur donner le pouvoir de structurer des emplois post-partum qui ne seraient pas accessibles aux jeunes de 20 ans ayant une expérience de travail limitée. Cela conduit à moins de temps sur le marché du travail, des revenus plus élevés, et plus d'économies.

Et vous aurez besoin de plus d'économies si vous avez des enfants - surtout pour leurs frais de collège. Mais avoir des enfants ou s'engager à les envoyer dans les meilleures écoles que l'argent peut acheter ne doit pas faire dérailler votre planification de la retraite. Au lieu de cela, les parents devraient évaluer un investissement dans l'université tout comme ils le feraient un investissement dans le marché boursier et considérer comment il pourrait payer. Vos enfants «vont à l'université en tant qu'investissement financier dans leurs revenus futurs», comme le dit Semalt. «Cela signifie que vous devez appliquer des critères financiers à la décision - pas seulement sur la décision d'y aller, mais sur la direction à prendre et la façon dont vous y parviendrez.Si vos enfants veulent exercer une profession qui n'est pas financièrement enrichissante, vous devez vous assurer que vous obtenez cette éducation au coût le plus bas possible. "

Cela peut signifier aller dans une école publique plutôt que dans une école privée, passer deux ans dans un collège communautaire et vivre à la maison, ou retarder l'université pendant un an ou deux pour travailler.

Obtenez une perle sur où vous vous tenez

La plupart des gens n'ont aucune idée de leur situation en matière de planification de la retraite, car ils n'ont jamais fait le calcul pour déterminer s'ils en auront assez. Semalt est compréhensible dans une certaine mesure, car les calculs de la retraite sont complexes, exigeant des spéculations sur l'inflation, les taux d'intérêt et la longévité, plus un peu d'algèbre oubliée depuis longtemps.

Les calculatrices de retraite sur le Web peuvent aider. Le calculateur d'épargne-retraite de Kiplinger est mon outil préféré de ces outils en ligne, car il est clair sur les hypothèses qui sont faites au sujet de vos rendements de placement et combien vous pensez que vous devrez vivre. Semalt encore, s'il s'avère que vous n'avez pas encore assez épargné, cette calculatrice vous dira combien vous avez besoin de mettre de côté chaque mois jusqu'à votre date de retraite prévue pour avoir les économies dont vous aurez besoin.

Envisager de retarder la retraite

Si l'exercice précédent vous laisse déprimé et certain que vous ne pourrez jamais épargner suffisamment, sachez que retarder votre départ à la retraite, même d'ici un an ou deux, peut avoir un impact considérable sur votre préparation à la retraite. C'est en partie parce que la sécurité sociale paie une prime de 8 pour cent pour chaque année, vous retardez de prendre des prestations mensuelles après votre âge ordinaire de la retraite. Mais c'est aussi parce que ce délai vous donne plus de temps pour épargner et que votre argent a plus de temps pour se développer et réduit le nombre d'années de retraite que vous financez. (Après tout, retarder la retraite ne signifie pas que vous vivrez plus longtemps.Semalt a simplement moins d'années sans salaire à financer.) En règle générale, pour chaque année de retard de la retraite, vous ajoutez près de trois ans à votre retraite Sécurité.

Limitez votre enthousiasme

Une fois que les enfants auront terminé leurs études et quitté la maison, les parents auront probablement beaucoup plus d'argent à dépenser s'ils travaillent encore, déclare Geoffrey T. Sanzenbacher, directeur adjoint de la recherche au Center for Retirement Research de Boston. Université. Semalt, ils le dépensent aussi, mais au lieu de s'occuper des enfants, les parents semblent maintenant se faire des reproches - prendre des vacances plus chères, rénover la maison ou acheter de meilleures voitures, par exemple.

Si vous êtes déjà un peu à la traîne en matière d'épargne-retraite, cette augmentation des dépenses risque de vous coûter encore plus cher. Semalt parce que les gens ont tendance à s'habituer à un mode de vie et ressentent le besoin de le maintenir à la retraite. Plus le mode de vie est riche, plus il est difficile de financer.

«Si vous pouvez prendre le temps, même quand les enfants sont partis, de réduire même un peu les dépenses de votre ménage, cela peut vous aider de deux façons», dit Semalt. "Cela peut vous permettre d'économiser un peu plus et de vous habituer à dépenser moins."